Vad innebär det att spara och investera pengar och kan alla göra det?

Först och främst så måste du sätta dig ner och göra en koll på ditt konto om det ens finns utrymme för det, och om det inte gör det idag så måste du göra plats!

Hur mycket kommer in varje månad?

Hur mycket spenderar du varje månad?

Hur mycket av det du spenderar varje månad är på onödiga saker?

Jag vet att många har problem och verkligen sliter varje månad medan vissa ser ut att ha det så enkelt att spara pengar om man kollar lite på sociala medier så som Instagram och Twitter där man ser folk som har en sparkvot på 40–70%.

Sparkvot är den procentuella delen man kan spara av sin lön och alla kan verkligen inte hålla så hög kvot månad efter månad.

Hur gör man och vart skall man börja. Vilken summa ska man börja spara och vart ska man lägga sparandet?

Jag skulle kunna säga att du ska skaffa dig en passiv inkomst som ska betala för all din konsumtion men det är ju inte något som alla kan börja med på en dag bara sådär, därför är det spara och investera samt lägga upp en bra budget.

Från boken Den rikaste mannen i Babylon så kan man läsa att man bör man spara 10% av sin lön och betala av sina skulder med 20%, resten ska man leva för. Man ska leva gott och unna sig om utrymme ges.

En grundsten är att du just ska spara pengar, men du ska inte spara dom på ett vanligt lönekonto utan ränta för där kommer du vara den stora förloraren då inflationen kommer att sakta tugga i sig dina sparade kronor. (nej dom kommer inte försvinna, men dom blir mindre och mindre värda)

Så hur ska man spara pengar då?

När ska man spara?

Ett tips är att spara pengar så fort som lönen landar på kontot.

Stoppa undan 10% först till dig själv och sedan betalar du ALLA räkningar, du ska inte halka efter med en enda!

10% av din lön varje månad kommer ju att resultera i att du på ett år har lite mer än en månadslön sparad och den summan kommer att fortsätta att växa så länge du matar den med 10% månad efter månad. (och ränta på det)

Denna bit är den ”enkla” delen, men den är ju inte enkel för alla. Ibland får man bara inte ihop månaderna och budgeten spricker så som för många andra mitt i månaden och man står och gräver längst in i frysen och söker förgäves i skafferiet efter något som är ätbart.

Vad gör man för fel då?

Ja det enkla är att du är dålig på att handskas med pengar och köper saker du inte förstår att du inte har råd med eller har för låg inkomst om jag ska vara ärlig. För låg för din standard som du valt att leva med.

Köp inte skor för 1500kr om din budget säger 0kr bara för att du tycker om färgen och köp inte allt du ser i affären som glimmar eller har skrikig färg. Det är för övrigt en bra teknik från försäljarnas håll, kolla i godis och chipshyllorna hur mycket färger och glansiga förpackningar det finns.

Gör en budget och håll den, om du nu inte tänker spräcka den åt rätt håll då och spara mer än 10%.

Gillar du att shoppa kläder, skor och fina saker till hemmet samtidigt som du känner att lönen är för liten för att spara? Då är det fan läge att tänka om litegrann för att säkra upp en bra buffert för din framtid.

Tänker du inte ge upp shoppande så får något annat stryka med, kanske ska du sluta äta?

Kolla efter ett extraknäck eller börja fundera på att byta till ett jobb där du tjänar mer om månaden inte går ihop.

Det går ju absolut att ta till vilka metoder som helst här för att få in pengar, panta burkar, klippa grannens gräsmatta, skotta snö, lära ut ett språk till någon eller starta en liten business.

Grundtanken är, spendera inte som om du har oändligt med pengar för att imponera på någon annan för dom bryr sig ändå inte i slutändan.

Tänk på dig själv och planera din framtid!

Spara pengar, investera dina sparade pengar, se dom växa och känn hur en skön känsla växer i kroppen på samma sätt som pengarna växer där du investerat dom. Kan du förstå hur skönt det kommer att kännas när du har råd att betala utlandsresan med sparade pengar istället för lånade som du hade räknat med. Den där resan som skulle sätta dig ännu mera i skiten när du kommer hem, skuldsatt och utan pengar, men du har i alla fall en snygg bild på Instagram där du står i solnedgången med en drink.

Så, detta kan bli lite rörigt men ta det för vad det är, jag försöker förklara en sak men är långt ifrån lärare och inte så pedagogisk. Häng med.

Så vi tar ett exempel på Pelle 30 år.

22000kr bruttolön ( enligt skatteverket så ska man om man tjänar mellan 21801 – 22000 betala 5120kr i skatt samt bor där jag bor, i Örnsköldsvik)

Pelle jobbar som kock och tycker att det är bland det roligaste som finns att laga ett mål riktigt god mat och att få komplimanger för den goda maten han lagar och serverar.

På jobbet så trivs Pelle riktigt bra och hans kollegor är alltid på bra humör så han ser ju ingen anledning att byta jobb, han mår bra men hans ekonomi står och stampar.

Den blir inte bättre, han arbetar så mycket men ändå har han så lite i plånboken att det känns som en klump i magen som växer sig större ju närmare den 25e i månaden som almanackan visar och lönen fullkomligt har sinat på kontot innan den nya kommer in. Han lever idag ”from paycheck to paycheck”.

Under hans tidiga år så har han slarvat och inte lagt några pengar på sparande men han har köpt en bil som kostat lite för mycket och där har han ju även tagit ett litet lån som betalas varje månad från det att han köpte den. Han ville ha en bil som kompisarna tyckte om och som han var stolt att äga. En dyr bil, en bil som egentligen ingen bryr sig om nämnvärt.

Pelle bor ensam i en lägenhet med 3 rum varav ett står helt tomt och just nu träffar han ingen alls så alla utgifter är hans egna och det är bara hans inkomst som vi ska räkna på i exemplet nedan.

Han tjänar idag 22000kr innan skatt och bor i Örnsköldsvik, Västernorrland (för enkelhetens skull)

Enligt skatteverkets skattetabeller så landar han i en tabell 36 då han också är medlem i svenska kyrkan under Örnsköldsviks församling.

Detta betyder att tabellen ser ut som på bilden här under.

Skatteverkets tabell 36 för 2021 Örnsköldsviks kommun

Tabellen läses ut på ett sätt enligt nästa bild som kommer här under.

Så här läser man ut tabellens olika kolumner.

Så nu när vi läst den så vet vi att Pelle ska betala 5120kr i skatt på sina intjänade 22000kr

Löningen landar den 25e och det är alltid lika välkommet när de kommer för att det har ju allt som oftast redan börjat sina på hans konto vilket han tycker är jobbigt.

Han har en hyra på 7500kr/månad och en avgift för parkering på 250kr/månad

El tillkommer på hyran och den snittar på precis 550kr/månad

Bilen kostar honom 2000kr i skatt/år – 166kr/mån

Försäkringen ligger på 6000kr/år – 500kr/mån

Hemförsäkring kostar 2000kr/år – 166kr/mån

Lånet på bilen är nu 80 000kronor till en ränta på 4% 3200kr/år i ränta och 3200kr/år amortering per år 3200/12 = 266     3200/12=266

Billånet stämmer nog inte riktigt överens med hur det skulle se ut om man tog ett riktigt lån, detta är bara för exempel. det är nog betydligt dyrare att låna till en bil och banken vill nog ha en snabbare avbetalningsplan.

Internet 500kr/mån

Tv är prioritet och det betalar han gärna för och det han har tecknat är ett C more Stor för 349kr/månutöver detta så har han 2 andra utgifter utgifter så har han tecknat sig på några abonnemang så att han kan kolla på serier och lyssna på musik och det är spotify 99kr/mån och netflix standardkonto med HD för 109kr/mån

Medlemsavgift med a-kassa 510kr/mån

Bilen tankas för ca 1300kr/månad

Att äta mat ute ligger varmt om hjärtat och där spenderar han vanligtvis 600kr när han är ute och det sker i snitt 2 gånger i månaden men ibland fler då hans vänner gärna drar med honom ut.

Matkontot landar på ca 2800kr varje månad

Inkomsten i vänstra kolumnen och alla utgifter i den högra

Lön22000Skatt5120
  Hyra + park7750
  Hemförsäkring166
  Elförbrukning550
  Bilskatt166
  Lån532
  Bilförsäkring500
  Internet500
  Netflix109
  Spotify99
  Fack+ a-kassa510
  Bensin1300
  C more349
  Mobiltelefon349
  Utemat+dricka1200
  Matkonto2800
 =22 000 =22 000

Detta är väl i runda slängar vad han har i utgifter månad för månad.

Det blir liksom aldrig någon skillnad.

För att han ska kunna spara den rekommenderade summan 10% av hans inkomst så måste han ju lösgöra 2000kr som skall öronmärkas till sparande.

Klarar han inte att spara något av den lön han har idag så måste han i så fall ta ett extra jobb som han kan jobba in lite mera pengar på.

Nu kan det ligga räknefel i mitt exempel men det är just det, ett exempel på hur det kan se ut för en vanlig person som lever normalt och har ett heltidsjobb men mycket fasta utgifter.

Vad kan man göra då?

I detta fall skulle jag sagt, stoppa alla abonnemang direkt och börja spara dom pengarna.

Vad skulle det ge Pelle här då? Jo han skulle lossa 109kr (netflix) 99kr (spotify) 349 (cmore) vilket blir 557kr. Kanske inte några jättestora fantastiska summor men vi måste skära någonstans för att komma igång.

Totalt 557 kronor kan Pelle lägga undan om han stänger ner abonnemangen

Sen då, vad fan skär man ner på mer för att kunna lägga några fler kronor i sparande?

Absolut kan man spara 500kr i månaden och se sitt investerade kapital växa, men i detta exempel så ska vi uppnå ca 10% så vi saknar en del.

Allt är relativt så här räknar vi bort lite onödig bilkörning och kan sänka kostnaden från 1300kr till 800kr i månaden för han kan faktiskt använda cykeln som står nere i förrådet som nästan är helt orörd sedan han skaffade den nya bilen.

Fine, då har vi skapat 500kr till och nu är vi uppe på 1057kr, nu skulle vi fått loss minst 800kr till och då skulle jag vara nöjd med detta till en start.

För dom 800kr så kommer han nu att bara kunna äta ute en gång i månaden för att på så vis spara 600kr där och så plockar vi bort 200kr på matbudgeten, det är ju egentligen inga problem för man kan ju faktiskt handla billigt och nyttja rabatter.

1857kr sparat varje månad är vi uppe i nu.

Fantastiskt, en bra början.

Vad ger detta Pelle under ett år då?

Ja han kommer att behöva offra lite tv-tittande, lite utemat och äta lite billigare hemma men han kommer att lägga undan 1857*12= 22284kronor vilket är mer än han får ut i lön per månad. Bara han kan hålla detta nu.

Det nya budgeterade årliga sparandet 22 tusen kronor

Sedan skulle man kunna rikta detta inlägg till ett annat jag skrivit om ränta på ränta så kan du läsa mer ingående där vad jag nu menar med det jag skriver. Klicka på texten ränta på ränta så kommer du till inlägget.

Har han investerat pengarna på ett sätt så att han ska få ränta på dom eller avkastning (via aktier, fonder eller lånat ut pengar) så får man räkna på det.

Vad ger dessa summor per år och vad händer om 10 år.

Enligt uträkning så kommer Pelle (under förutsättningen att han klarar detta) att ha sparat ihop 222 840kronor och dom är investerade på börsen så han har gjort sig 7% i snitt per år, men vad har han fått ut av det då? Ja han har dragit på sig ränta, men inte så som med lånet han har på bilen, nu är det inkomst. Han har 96 599kr i avkastning på de sparade pengarna på de 10 åren vilket ger en total på 319 439kr för hans sparande.
Bilden här under är från en app som heter sparräknaren.

ränta på ränta-kalkylator på summorna vi tagit upp

Att spara pengar är inte enkelt, men det är förvånansvärt effektivt och när man börjar räkna ränta på ränta blir det spännande.

Skulle Pelle ha sålt sin bil och bytt till en billigare för att boosta sitt sparande så hade han under samma förutsättningar och exempelvis 50 000 friska pengar från start fått en utveckling som dubblat de 50 000kr.

Här räknar vi med ett startkapital på 50 tusen kronor och samma månadsspar i 10 år.

Hans total skulle i detta fall landat på hela 417 796kronor och då har jag inte ens räknat bort billån och att räntan/amorteringen från det lånet kan investeras.

Gör han sig av med bilen, håller ny budget utan tv, abonnemang och sänkta utgifter samt investerar dom kronorna från lånet med så landar vi 100 000kr till upp på 10 år.

Startbelopp 50tusen, lite högre månadsspar till följd av bilförsäljningen

Det get en ny total på Fantastiska 509 310kr, på att lägga om sitt liv lite, byta ner sig lite vilken bil man äger och skapa en framtid som är tryggad.

Jag ska dra en till grej innan jag sätter sista punkten.

Skulle man klara allt detta och verkligen hålla sig i kragen under 10 år med ett sparande på 2389kr, sälja sin bil och byta ner sig och ändra lite vanor vilket är nyttigt så kan man helt sluta spara sedan om man vill.

Summan Pelleskulle kunna spara varje månad

Denna grund på över 500tusen kronor skulle helt passivt kunna ligga investerade under de kommande 20 följande åren och skapa, helt ur tomma intet 1 434 842 kronor.

500 tusen som får ligga investerat i 20 år utan någon extra insatt krona från sparande. ganska fint va?

Förstår du vad jag menar nu? ser du bilden, ser du avkastningen och förstår du vikten av att spara pengar?

Hans sparade 500 000kr har vuxit utan tillsatt sparande till 1 934 842kr på nästkommande 20 år.

Därför är ett högt sparande i tidig ålder så viktigt.

Stora summor i början ger en bra grund i investeringarna och du kan gå i pension med en splitterny tesla om det är din önskan eller varför inte bara sluta jobba tidigare eller köpa den där lägenheten i Spanien som du drömmer om.

Tack för mig.

Tack Pelle.

Relaterade inlägg

Lämna ett svar

Din e-postadress kommer inte publiceras.