När ska jag börja spara till mina barn?

Att spara till ditt/ dina barn är en lång process som fungerar med alla summor. Har du 100 kronor att sätta på sparande då är det bättre än inget. Låt inte summan få dig att tro att det inte kommer att ge något.

Du får verkligen inte hålla dig borta från att bygga ett barnspar bara för att du känner att 100kr är för lite att spara idag. Det växer med tiden, tänk långsiktigt.

Pengar som sparas under lång tid kommer att växa oavsett summa. Det viktiga om du väljer att spara till ditt barn är mest att du kommer igång med det så fort som möjligt.
Jag har inga barn men ändå så förstår jag att det inte alltid är så lätt ekonomiskt när man får barn. Vissa får barn tidigt innan någon av föräldrarna har hunnit få en stabil inkomst eller båda rent av kanske saknar ett jobb när barnet kommer till världen. Vissa skiljs åt och andra kommer att leva tillsammans för alltid och det ser olika ut i alla familjer rent ekonomiskt.

Framtiden i en familj går inte att förutspå. Framtiden är din och din familjs oslipade diamant som är under process.

Gör livet till det du vill och ta vara på det.

Men vad är det med ett barnspar då som jag är så intresserad av som inte ens har ett barn ännu?
Jag anser att det är bra att trygga upp framtiden, detta oavsett om pengarna räcker till ett körkort och en billig bil eller om du kanske rent av skulle lyckas spara ihop till en kontantinsats till en lägenhet.

Blir inte barnet bortskämt då tänker du.
Vi får väl hoppas att det inte blir så om du kan dela kunskap om ekonomi med ditt barn.

Tänk 20 år framåt i tiden, hur skulle du vilja att det ser ut för ditt barn om det ska studera eller har planer på att starta företag. Visst vore det väl roligt att ha en slant undanstoppad för att kunna hjälpa till med ett bostadsköp eller en summa pengar som utgör starten för en verksamhet. En liten entreprenör kanske växer fram. 

Ett sparande är ju inte bara en bunt pengar, det kan vara så mycket mer.
Tänk i dessa banor till exempel.

Barnet får i tidig ålder insyn i hur ett sparande växer fram och visar förhoppningsvis intresse. Här är du med och undervisar så smått och visar vad du själv lärt dig, hur ränta fungerar och varför man vill ha ränta på sina sparade pengar. Det bådar väl gott inför framtiden om ditt barn får en tidig start i den ekonomiska värld vi lever i, där de flesta kämpar dag ut och dag in på sitt jobb för att den 25e känna ett tillfälligt lugn skölja över hushållet.

Länk till mitt inlägg om ränta på ränta

Ett sparande där barnet är delaktig kommer att vara ett roligt sparande oavsett summa.
Tänk dig varje månad när ni går igenom exempelvis sparkonton, fonder och aktier (som i rimlig mån barnet fått välja själv kanske)

När ska man börja spara

Har du inte börjat med ett sparande ännu så är den bästa dagen idag.


Ett sparande är en säkerhet.
En buffert låter dig slappna av lite i vardagen.

Oförutsedda händelser kommer när du minst anar det och dom brukar sällan komma ensam så det är bra med en summa pengar på kontot.

Så innan du tänker att du ska lasta in massa pengar i en fond till ditt barn så måste du först se till att du har torrt på fötterna. Du måste se till att hushållet inte stannar upp eller att familjen blir lidande på grund av sparandet.

Med torrt på fötterna menar jag att ni i familjen skapar en buffert innan ni börjar lägga indan pengar på sparande. Det behöver inte vara flera hundra tusen, kanske klarar ni er på en extra lön i buffert. Sedan kan ni sätta undan i sparande. ( detta måste ni räkna på själva vilken summa som passar er situation då en familj i hus kan lida större utgifter än en familj i exempelvis en hyresrätt)

Nu är det fokus på när man ska börja sparandet.
Här anser jag att man ska börja så tidigt man kan, oavsett om summan är 50kr så är det viktigt att lägga in pengar på ett barnspar.

Små pengar växer också.

50 kr i månaden från att barnet föds till 15 års ålder med en snittavkastning (om placerade på börsen och att den genererar snittavkastningen som den gjort förr på ca 7%) ger 15 500 kronor.
detta är då 9000 kronor som du sparat och ca 6500 kronor som dom vuxit (avkastningen).

Detta är inte hugget i sten, det kan vara 9000 kronor efter 15 år eller 25 000 kronor beroende på hur marknaden rör sig.

Se till att börja med sparandet tidigt som sagt, tid är otroligt viktigt för att få kapitalet att växa.
Tro inte att du kan börja spara idag och ta ut pengarna om en månad och dom har växt med flera %. Här måste du förstå att det ska ligga och jäsa som en deg, det ska bli större och större för varje år.
Pengarna måste vara av det slag att du inte behöver dom idag eller imorgon.

Kom igång med ditt eget och ditt barns sparande idag.

Hur börjar man?


Hur man börjar är olika från person till person, vissa vill bara ha ett sparande på ett konto där man vet att pengarna som man sätter in kommer man kunna plocka ut när man vill och man vet att summan är densamma imorgon som idag. Det vill säga inga rörelser och ingen utveckling.

Så du kan absolut starta ett extra konto hos din bank där du sätter en automatisk överföring till det nya kontot från ditt lönekonto.
Jag har inte riktigt koll på ifall det är möjligt att ”låsa” kontot från uttag under x antal år hos gemene bank. Jag tänker att det kanske kan vara lätt att ”nalla lite” från kontot och tänka att man bara ”lånar” pengarna tills nästa månad. Detta är farligt, vill du ha ett sparande som växer får du inte plocka pengar från det och allra helst inte om det är tänkt till ditt barn. 

Idag har vi otaliga sätt att spara pengar på alla dess vis, man kan spara i sin vanliga bank, hos nätmäklare som Avanza och Nordnet, i fondtjänster som SAVR, fondrobot Lysa och man kan även öppna ett sparande i bitcoin där det köps små andelar varje månad (hög risk).

Jag själv använder Nordnet och avanza till mitt sparande och har SEB som min bank där jag har lönekonto samt buffert.

Nu har jag även öppnat ett Savr-konto som ska testas, här håller dom låga priser på fonder som är till stor fördel när man sparar långsiktigt.

Sätt dig ner med din respektive och gå igenom eran ekonomi om möjligt.
Det är faktiskt inte så lätt att sätta sig ner och vara helt öppen med sin ekonomi.
Men har ni barn ihop så anser jag att man ska vara öppen med ekonomin även om man inte har gemensamt konto där båda lönerna går in. 

Vad kostar era lån, vad kostar hus/lägenhet, vad kostar bilen eller bilarna, hur mycket spenderar ni på mat och hur mycket hamnar i övrigt kategorin.
Räkna på detta och kom överens om en bra summa att börja med.
Jag skulle säga att det är bättre att börja med en liten och lagom summa till en start, samma som med löpning. Du kan inte tro att du ska slå Usain bolt på 100 meter när du precis börjat.

Börja litet och känn att det funderar ekonomiskt och öka efterhand om allt känns bra.
Ingen kommer att döma dig/er oavsett summa ni sparar, för allt är bättre än noll kronor.

Hur mycket ska jag spara

Jag var inne på detta lite i texten ovan.

Detta är enskilt och inget jag kan svara exakt på hur du ska göra.
Som ovan, du måste sätta dig ner och kolla vad du kan avsätta från lönen.

Hur mycket utgifter har du/din familj?
Kolla upp de fasta utgifterna som är ett MÅSTE och dra bort det från er INKOMST.
Där har ni en summa att röra er med under månaden för diverse saker och sparande.

Men jag anser att man ska försöka att spara före man spenderar på nöjen, hur tråkig jag än låter så är det här en viktig aspekt för att få en snöboll i rullning.

Har du rullat en snöboll i klibbsnö så förstår du var jag menar, den växer för varje centimeter som den rullar. Vi ska sikta på det med i vårt sparande.

Men man måste ha en start för att komma igång.
Detta behöver inte alls vara några stora summor, bara det är pengar på ett konto eller exempelvis en fond. Detta kommer du att kolla på under månaden, säkert flera gånger i önskan att det ska växa. 

Tumregeln från boken Rikaste mannen i Babylon är att du ska lägga undan 10% av din inkomst till ditt sparande, detta kommer göra en god bas.

Men hur du fördelar sparandet till dig själv och till ditt eller dina barn kommer du själv hitta en lösning på.

Det jag vet är iallafall att ditt liv kommer bli betydligt lugnare om du har ett sparande med backup-pengar och ett barnspar till dyra saker så som mopeder, bilar, körkort osv.

Så ta en titt på ekonomin och se över om ni kan ändra något, gör en budget.

Vart ska jag spara

Vart du ska spara dina pengar är en fråga med ganska många svar.
Du kan spara i allt från en spargris till i aktier eller Bitcoin.

Det jag kan rekommendera är att spara i något värdepapper eller någon fond av något slag hellre än bara pengar på sparkonto.

Det jag känner själv med sparande är att det är lättare att låta pengarna vara, dvs att inte röra dom eller spendera dom, när dom ligger på en annan bank eller i en fond.

Spara en buffert på din bank på ett separat konto, en buffert för oförutsedda utgifter osv.

Har du ett konto hos någon nätmäklare så sätt ett månadsspar i en eller ett par fonder där så du inte själv aktivt behöver gå in och handla, då kanske det bara blir så att pengarna ligger på ett konto utan ränta där istället.

Kom ihåg att en procent upp är bättre än noll som det är på ett vanligt konto.

De nätmäklare jag skulle rekommendera är Avanza och Nordnet.

De använder jag själv i mitt sparande.

Jag kan inte avsätta så mycket tid för sparandet

Tid är för många en bristvara och det respekterar jag, du kanske har en timme över varje dag och känner hellre att du vill lägga den timmen på att vila, läsa eller träna istället för att kolla olika indikatorer eller läsa analyser om aktier.

Du måste inte lägga ner en enda minut om du inte vill när det kommer till sparande, det är så fint idag att du kan automatisera det mesta.

Du kan lägga in så att varje gång du för lön så går ett automatiskt sparande till din buffert och samma sak kan du göra med ditt månadsspar i exempelvis fonder.

Du klickar i allting en gång, du väljer fonder och väljer summa, du väljer datum för dagen som pengarna ska dras från ditt konto och sedan sköts allt helt automatiskt.

När ska barnet få pengarna

Den svåraste frågan.
När är ett barn moget nog att ta över en större summa pengar?

Denna frågan är individuell skulle jag vilja påstå, vissa är mogen att ta hand om pengar vid 18 års ålder och vissa lir aldrig mogna.

Du måste vara aktiv och prata med ditt/dina barn om pengar i tidig ålder.

Barnet måste förstå vad det handlar om, dom behöver lära sig att det är bra med ett buffertkonto, ett sparkonto och att ha något som kan generera inkomst vid sidan av jobb eller utbildning.

Men i grova drag skulle jag gissa att de flesta som sparar till sina barn använder pengarna till saker så som moped, körkort, bil, lägenhet eller som buffert vid längre studier över att bara ge barnet en klumpsumma vid 18 års ålder. 

Pengar som ett barn får vid den åldern och allra helst ifall barnet inte har kontroll på pengarnas verkliga värde kommer så småningom att vara som bortblåsta. De kommer gissningsvis att spenderas på kläder, skor, fest, alkohol, bjuda sina vänner på saker och vara ”macho” eller att försöka höja sin egna status.  

Vem borde spara

Alla.

Jag anser att alla borde ha ett sparande.

Skiter du fullständigt i sparande och pengar på kontot så skulle jag ändå se att du borde ha en eller två månadslöner undanstoppade.

Vill du sedan bränna allt du äger så fine för mig, ekonomin behöver även såna som dig.

Sitter du helt utan sparande så är risken stor att du vid en eventuell uppsägning kommer skita ner dig.

Du kanske tycker att jag är tjatig men du kommer att tacka mig den dagen du har en tvättmaskin som går sönder eller att bilens turbo rasar och det kommer att kosta 15000:- eller mer.

Den dagen kommer var så säker, alla möter vi den dagen då en oväntad större utgift kommer.


Du bör spara en slant för den dagen så att du slipper lösa det genom avbetalning eller låna med hög ränta.

Men som sagt, alla borde spara en viss del av sin inkomst för att bygga upp en solid ekonomisk grund.

Jag kan lägga undantag på personer över 60 kanske, men även om du är 60 så anser jag det bra att spara. allt beror ju på hur långe du sparat och vilken summa du kommit upp i.

Sitter du på ett sparande över 2-3 miljoner vid 60 så kanske 1500:- i månaden inte känns så intressant eller nödvändigt. men oavsett så är det väl bra med ett sparande tills den dagen man inte har ett jobb eller en regelbunden inkomst. För dagen kommer när du släpper jobbet och går i pension var så säker. 

Spara barnbidrag

Små högar av pengar som växer

Har du en sambo och båda har jobb så skulle jag säga ja till att lägga in barnbidraget direkt på sparande till barnet.

Enbart barnbidraget under barnets uppväxt i sparande kommer att skapa en väldigt fin summa tills 18-20 årsdagen.

Jag förstår dock att man kommer att ha väldigt mycket utgifter under ett barns uppväxt, allt från kläder till sport och fritidsaktiviteter och att detta inte alltid kommer att ge utrymme för sparande.

Men försök spara innan alla utgifter kommer och lös resten med det som är kvar.

Bör jag ha ett konto med tillgång när jag vill

Ja.

Det är detta som jag menar med ett buffert-konto.

Detta konto ska du sätta av pengar till varje månad tills du kommer till en personlig gräns, vissa vill ha en månadslön och vissa vill ha 3 månadslöner osv. 

Du ska inte vara rädd att plocka pengar från detta konto när det är något som MÅSTE inhandlas.

Men var försiktig, ett konto som du kommer åt när du vill kan lätt bli en öppning till att spendera lite för mycket vissa månader när du kanske känner för att ”tröst-handla” eller har en sak som du vill ha men inte behöver.

Skillnad på ISK, Kapitalförsäkring och värdepappersdepå

För dig som sparar i svenska värdepapper så är en ISK det perfekta valet.
Du betalar en generellt låg skatt på hela summan, år efter år kommer den på deklarationen.

Men den summan är så låg, jag tror den ligger på kanske en halv % eller något i den stilen. 

På hundra tusen kronor så kommer du med andra ord skatta ca 500kr ( beloppet varierar då skatten beror på statslåneräntan) varje år oavsett om du gör vinst eller förlust.

Men så länge du planerar att göra mer vinst än 0,5% så lönar det sig att handla via ISK.

skulle du dubbla dina pengar på 10 år kommer du ändå skatta ca 0,5% på hela beloppet.

I denna typ av depå kan du inte kvitta dina förluster mot vinster för att slippa betala vinstskatt.

I en KF är det snarlikt.

Här är skatten densamma som i ett ISK.

Man kan inte flytta in aktier i en KF utan du måste flytta in kontanter i denna och sedan handla därifrån.

Här äger man inte tillgångarna själv och har inte heller rösträtt på de aktier man äger.

I ett ISK har man insättningsgaranti på kontanter men inte på en KF.

I en KF kan man inte heller kvitta förluster.

I en vanlig depå så är det skatt på vinsten och du kan kvitta förlust mot vinst för att slippa skatta på de vinster du gjort om du har aktier som gått ner under året.

Här är det ingen skatt innan du säljer, förvisso skatt på utdelningarna.

Gör du 100 000kr i vinst så kommer du således skatta bort 30% på de pengarna

Länkar till en sida som förklarar bra vilka skillnader det är mellan ISK och KF

Länk till Hernhags sajt.

Barnets framtida pengamaskin tar form

Oavsett vilken summa du väljer att spara till ditt barn så är tiden du sparar mycket viktig.
har du inte läst mina inlägg om ränta på ränta så rekommenderar jag dig att göra det.

små summor varje månad växer sig större och större över tid.

1000 kr varje månad under ett barns uppväxt resulterar i en riktigt fin summa pengar vid 18 årsdagen.

med 7% utveckling i snitt så växer sparandet till ca 426 tusen kronor och om du inte skulle fått ränta på sparandet så ligger summan på 217 tusen kronor. dvs du dubblar hela summan på 18 års  sparande.

Ojämnt sparande med samma pengar

Här kommer en sak som kan bli ganska svår att lösa.

DU har 2 barn som du sparar till.

det är kanske 4-5 års skillnad i ålder på dom och du började med ett sparande till de båda när de föddes.

Hur ska du göra för att det ska bli så likt som möjligt.

Om du exempelvis börjat spara till det ena barnet vid millenieskiftet kring toppnoteringarna så kommer ju denna portfölj ha blött rejält och ligga på mycket minus innan du startat sparandet till nästa barn.

Har du istället startat sparandet 2002 exempelvis så har du gjort enorma vinster fram mot 2007.

Men som de flesta säger, time in the market beats timing the market.

Vi vet ju aldrig när det ska krascha eller explodera uppåt med hundra procent säkerhet.

Långsiktigt sparande är det som gynnar de flesta portföljer för att börsen siktar uppåt och bolagen växer år efter år. Inget bolag strävar ju efter att bli sämre.

Men just hur man skulle dela upp sparandet till barnen är svårt att säga hur just du ska göra.

Kanske är det bara förklara hur allt ligger till för barnen under deras uppväxt, kanske ska du låta dom välja en eller 2 aktier som du även sparar i så att dom får se med egna ögon att det kan skilja mycket på 2 olika bolag och fonder. 

Det kommer att bli olika summor i 2 likadana portföljer som är startade olika årtal.

Kanske man hellre ska ha ett barnspar oavsett antal barn man har, man sparar alla barnbidrag i den potten och när alla växt upp och mognat så kommer dom att få ta del av pengarna delat likt mellan alla.

Detta kanske är det bästa sättet, men jag kan inte säga till dig hur du ska göra då jag inte är så insatt i detta problem, det är bara en tanke som kommit till mig hur man skulle göra med flera barn och olika barnspar.

Tack för att du tagit dig tid att läsa igenom mina tankar.

Relaterade inlägg

Lämna ett svar

Din e-postadress kommer inte publiceras.